Aval ICO: hipoteca al 100% para jóvenes menores de 36 años — Plan Estatal Vivienda 2026-2030
El ICO avala hasta el 20% de la hipoteca para que jóvenes menores de 36 años puedan comprar su primera vivienda sin el 20% de entrada. Compatible con subvenciones de hasta 15.000 € del Plan Estatal y bonificaciones autonómicas del ITP.
Cuantía
hasta15.000
€ (pago único)
Qué es y para qué sirve
El aval del ICO resuelve el principal obstáculo para comprar vivienda con menos de 36 años: la necesidad de tener ahorrado el 20% de entrada que el banco no financia. El Estado avala esa parte del préstamo, permitiendo al banco financiar hasta el 100% del valor de tasación sin que el comprador tenga que aportarla.
El aval es gratuito para el beneficiario y está prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027. El banco colaborador tramita el aval directamente — no se solicita al ICO sino a los bancos adheridos (CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell, Unicaja, Abanca, Ibercaja, Bankinter, entre otros).
El aval no elimina el análisis de solvencia del banco: el comprador sigue debiendo devolver el 100% del préstamo. Resuelve el problema del ahorro previo, no el del nivel de ingresos.
Además del aval, existen dos vías adicionales acumulables:
Subvención directa del Plan Estatal de Vivienda 2026-2030 (RD 326/2026): hasta 15.000 € (máx. 20% del precio) para jóvenes menores de 35 años que compren en municipios de menos de 10.000 habitantes o en zonas con riesgo de despoblación. Precio máximo de la vivienda: 120.000 €.
Bonificaciones autonómicas en el ITP: la mayoría de comunidades tienen tipos reducidos para jóvenes compradores de primera vivienda. Andalucía: 3,5% (general 7%); Cataluña: 5% (general 10%); Galicia: 3% (general 8%). El ahorro puede superar los 5.000 €.
Las tres vías de ayuda acumulables (2026)
Aval ICO — elimina la barrera de la entrada
Hasta 20-25% avalado
Sin coste para el comprador. Prorrogado hasta 31/12/2027.
Subvención Plan Estatal — municipios <10.000 hab.
Hasta 15.000 €
Máx. 20% del precio de adquisición. Precio máx. de la vivienda: 120.000 €.
Bonificación ITP autonómica — primera vivienda
Ahorro 3-8% del precio
Varía por comunidad autónoma. Andalucía: 3,5%; Cataluña: 5%; Galicia: 3%.
Las tres vías son acumulables. El aval ICO no es una subvención — es una garantía gratuita que permite financiar el 100% sin el 20% de entrada.
Requisitos
Deben cumplirse todos simultáneamente
Ninguno de los compradores puede haber cumplido 36 años en el momento de la firma de la hipoteca.
Ingresos brutos del solicitante principal no superiores a 37.800 €/año (se incrementa en 2.520 € por cada menor adicional para familias con hijos).
Patrimonio total no superior a 100.000 € (excluida la vivienda habitual y vehículos con valor inferior a 25.000 €).
Primera vivienda habitual y permanente (no aplica a segundas residencias ni inversiones).
Para la subvención del Plan Estatal: vivienda en municipio de menos de 10.000 habitantes y precio máximo de 120.000 €.
Las familias con menores a cargo pueden acceder al aval ICO sin límite de edad.
Documentación necesaria
- •DNI vigente de todos los compradores.
- •Declaración del IRPF o vida laboral para acreditar ingresos.
- •Certificado de empadronamiento en la vivienda que se va a adquirir (tras la compra).
- •Escritura de compraventa o contrato de arras.
- •Nota simple del Registro de la Propiedad de la vivienda.
- •Justificante de no poseer otra vivienda (nota simple registral negativa).
Cómo solicitarla paso a paso
Verifica que cumples los requisitos del aval ICO
Comprueba tu edad, ingresos (máx. 37.800 €/año) y que sea tu primera vivienda habitual. Si tienes hijos menores a cargo, el aval aplica independientemente de la edad.
Solicita el aval en uno de los bancos colaboradores
El aval se tramita a través de los bancos adheridos: CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell, Unicaja, Abanca, Ibercaja, Bankinter, entre otros. Solicita hipoteca en al menos dos bancos y compara condiciones.
Más información ↗Si compras en municipio pequeño, solicita también la subvención del Plan Estatal
La subvención de hasta 15.000 € (para viviendas en municipios <10.000 hab.) se solicita en los servicios autonómicos de vivienda. Las convocatorias autonómicas del Plan 2026-2030 estaban en tramitación a mayo de 2026.
Aplica la bonificación autonómica del ITP al liquidar el impuesto
Cuando liquides el ITP (en la Hacienda autonómica, en los 30 días siguientes a la escritura), aplica el tipo reducido que corresponda a tu comunidad por ser joven comprador de primera vivienda. Es automático — no requiere solicitud previa.
Preguntas frecuentes
¿El aval ICO me obliga a comprar en un banco concreto?
No, pero solo puedes tramitarlo a través de los bancos adheridos al programa ICO. La lista está disponible en ico.es. No todos tienen el mismo diferencial de tipos — compara al menos dos antes de firmar.
¿Puedo usar el aval ICO para comprar una vivienda nueva?
Sí. El aval aplica tanto a vivienda nueva como de segunda mano, siempre que sea primera vivienda habitual y permanente.
Tengo 36 años. ¿Pierdo todas las ayudas?
No necesariamente. El aval ICO es estricto en el límite de 35 años, pero las bonificaciones autonómicas del ITP varían (Madrid no tiene límite específico, Galicia llega hasta 36). Y si tienes hijos menores, el aval ICO aplica igualmente.
¿El aval ICO y la subvención del Plan Estatal son compatibles?
Sí. El aval y la subvención directa del Plan Estatal son compatibles, así como con los programas autonómicos propios. La suma de todas las ayudas no puede superar el precio total de adquisición.
Fuentes legales
Ayudas similares
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Información actualizada el 17 de junio de 2026. Los importes y requisitos pueden cambiar — verifica siempre con la página oficial antes de solicitar. Este contenido es informativo y no constituye asesoramiento legal.